Немного о кредитах

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у некого экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый производственный цикл. Благодаря кредиту она переходит от одного субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в некоторых дополнительных средствах (заёмщик).

Одни из осоновных функций кредита: функция перераспределения; создание кредитных орудий обращения, воспроизводственная и стимулирующая.

Благодаря функции перераспределения происходит изменение направления движени временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли, государства в целом или мировой экономики. Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.

Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банков и банковской системы в целом. Благодаря возможности хранения денежных средств на депозитах в банках, развитию безналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения, а так же платежа.

Воспроизводственную функцию кредита можно рассмотреть двояко: 1) получение заемщиком кредита обеспечивает его необходимым капиталом для ведения предпринимательской деятельности или производства. Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта или товаропроизводителя как такового; 2) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров, это: качество, себестоимость, цена.

Cтимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денег. Благодаря кредиту предприятия получают хороший стимул для дальнейшего развития.

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости можно выделить товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма предполагает передачу конкретной вещи на время. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (мех, животные, еда и тп.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для животных, еды, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой выплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), аренда (прокат) имущества, продажа в рассрочку, товарная ссуда, лизинг оборудования, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит то же самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.

Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование определенного, ранее оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современной экономике. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предпринимателями, предприятиями) как в стране, так и за её пределами. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами либо наоборот — предоставлен деньгами, а возвращен товаром. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме.

Кредит играет важнейшую роль в саморегулировании величины средств, необходимых для совершения хозяйственной деятельности. Благодаря кредиту предприятия располагают в любой момент необходимой суммой денежных средств, которая обеспечит нормальную работу.

Роль кредита важна для пополнения оборотных средств, потребность в которых у каждого предприятия не стабильна, меняется в зависимости от условий работы: рыночных, природных, климатических, политических и др.

Роль кредита велика для воспроизводства основных фондов. Используя кредит, предприятие может совершенствовать, увеличивать производство значительно быстрее, чем при его отсутствии.

Важна роль кредита в регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных расходов.